Сколько денег нужно в подушке безопасности и как её собрать
Подушка безопасности — это деньги, которые не дают снова залезть в долги при первой поломке, болезни или задержке зарплаты.
Как посчитать размер
Ориентир — 3–6 месяцев обязательных расходов. Именно обязательных, а не всех: жильё и ЖКУ, продукты, транспорт, связь, лекарства, платежи по кредитам.
| Обязательные расходы в месяц | Минимум (3 мес.) | Комфортно (6 мес.) |
|---|---|---|
| 40 000 ₽ | 120 000 ₽ | 240 000 ₽ |
| 60 000 ₽ | 180 000 ₽ | 360 000 ₽ |
| 80 000 ₽ | 240 000 ₽ | 480 000 ₽ |
Ближе к 6 месяцам стоит стремиться, если доход нестабильный, вы единственный кормилец в семье или работаете на себя.
Копите ступенями
Сумма в сотни тысяч пугает и демотивирует. Поэтому подушку собирают ступенями, и каждая из них уже защищает:
| Ступень | Цель | Что даёт |
|---|---|---|
| 1 | 10 000 ₽ | Мелкое ЧП без кредитки: лекарства, поломка телефона |
| 2 | 1 месяц расходов | Задержка зарплаты не превращается в долг |
| 3 | 3 месяца | Можно спокойно искать новую работу |
| 4 | 6 месяцев | Финансовая устойчивость |
Сколько откладывать в месяц
| Цель | За 6 мес. | За 9 мес. | За 12 мес. |
|---|---|---|---|
| 30 000 ₽ | 5 000 ₽ | 3 300 ₽ | 2 500 ₽ |
| 60 000 ₽ | 10 000 ₽ | 6 700 ₽ | 5 000 ₽ |
| 90 000 ₽ | 15 000 ₽ | 10 000 ₽ | 7 500 ₽ |
| 150 000 ₽ | 25 000 ₽ | 16 700 ₽ | 12 500 ₽ |
Где хранить
- Накопительный счёт или вклад с возможностью снятия. Деньги доступны в любой момент и приносят проценты.
- В банке — участнике системы страхования вкладов. Вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов в пределах установленного лимита на одного человека в одном банке; актуальный лимит проверяйте на asv.org.ru.
- Отдельно от карты для повседневных трат, чтобы с подушки было неудобно тратить.
- Не в акциях, не в криптовалюте и не «в долг знакомому». Подушка должна быть доступной и сохранной, а не доходной.
Как копить, если «не с чего»
- Платите сначала себе: автоперевод на накопительный счёт в день зарплаты, а не «что останется».
- Начните с маленькой суммы — хоть 1 000 ₽. Привычка важнее размера.
- Найдите утечки: забытые подписки, доставка, импульсные покупки. Найденную сумму сразу направляйте в подушку.
- Добавляйте «неожиданные» деньги: кешбэк, премии, возврат налога, продажу ненужных вещей.
Когда подушку можно тратить
Только на настоящие ЧП: потеря дохода, лечение, срочный ремонт, без которого нельзя жить или работать. Распродажа, отпуск и новый телефон — это цели, для них лучше копить отдельно. Потратили подушку — восстановите её в первую очередь.
Частые вопросы
Копить подушку или сначала гасить кредиты?
Обычно сначала собирают небольшую подушку — 10 000 ₽ или один месяц расходов, — чтобы любое ЧП не превращалось в новый долг. Затем основные свободные деньги направляют на долги с высокой ставкой, а подушку пополняют медленнее.
Считать подушку от дохода или от расходов?
От обязательных расходов. В кризисной ситуации вы сократите кафе и покупки, но аренду, еду и платежи по кредитам платить придётся.
Можно ли хранить подушку в валюте?
Основную часть подушки разумно держать в рублях — в той валюте, в которой у вас расходы. Иначе в момент, когда деньги понадобятся, курс может оказаться невыгодным.
Где хранить подушку безопасности: на вкладе или накопительном счёте?
Накопительный счёт удобнее: деньги доступны в любой момент без потери процентов. Вклад может дать ставку выше, но досрочное снятие часто означает потерю процентов — выбирайте вклад с возможностью частичного снятия.
Пройдите бесплатный тест из 10 вопросов в Telegram — за 2 минуты узнаете сумму утечек в месяц и получите трекер трат на 7 дней.
Пройти тест бесплатноВ воркбуке «Деньги до зарплаты» есть план «Подушка за 6 месяцев» с трекером по месяцам, а таблица бюджета считает норму сбережений автоматически.