Метод лавины или снежного кома: как быстрее погасить кредиты
Когда кредитов несколько, важно не только сколько вы платите сверх минимума, но и в какой долг. Разберём две стратегии на реальном расчёте.
Общая идея обеих стратегий
По всем кредитам вы платите обязательный минимальный платёж. Всё, что можете дать сверху, направляете в один выбранный долг. Когда он закрыт, его платёж не исчезает из бюджета, а добавляется к следующему долгу. Сумма, которую вы отдаёте на долги каждый месяц, остаётся постоянной, а платёж в «текущий» долг растёт как снежный ком.
Стратегии отличаются только порядком:
- Лавина — сначала долг с самой высокой ставкой.
- Снежный ком — сначала долг с самым маленьким остатком.
Пример: 4 долга на 910 000 ₽
| Долг | Остаток | Ставка | Мин. платёж |
|---|---|---|---|
| Кредитная карта | 120 000 ₽ | 34,9% | 6 000 ₽ |
| Потребкредит | 300 000 ₽ | 22% | 11 000 ₽ |
| Рассрочка | 40 000 ₽ | 0% | 4 000 ₽ |
| Автокредит | 450 000 ₽ | 18% | 13 000 ₽ |
Минимальные платежи — 34 000 ₽ в месяц. Сравним три сценария: только минимум и две стратегии с доплатой 5 000 ₽ в месяц.
| Сценарий | Без долгов через | Переплата процентами |
|---|---|---|
| Только минимальные платежи | 50 месяцев | ≈ 372 000 ₽ |
| «Лавина» + 5 000 ₽ | 30 месяцев | ≈ 252 000 ₽ |
| «Снежный ком» + 5 000 ₽ | 30 месяцев | ≈ 258 000 ₽ |
Расчёт помесячный: проценты = остаток × ставка / 12; ставки и платежи постоянные, без комиссий и штрафов.
Что показывает расчёт
- Главный эффект даёт сама доплата, а не выбор стратегии: 5 000 ₽ в месяц сокращают срок на 20 месяцев и экономят около 119 000 ₽.
- «Лавина» дешевле, в примере примерно на 5 000 ₽: дорогие деньги перестают «капать» раньше.
- «Снежный ком» быстрее даёт первые победы: рассрочка закрывается в первые месяцы, и это помогает не бросить.
Какую стратегию выбрать
- Если вам важна математика и хватает терпения — лавина.
- Если вы уже пробовали гасить долги и бросали — снежный ком: закрытый долг мотивирует сильнее, чем сэкономленные проценты.
- Если ставки по долгам близки, разницы почти нет — выбирайте снежный ком.
Как ускорить ещё сильнее
- Проверьте рефинансирование долгов со ставкой заметно выше рыночной. Сравнивайте полную стоимость кредита (ПСК), а не рекламную ставку.
- Уменьшайте срок, а не платёж при досрочном погашении, если текущий платёж вам по силам: так меньше переплата.
- Направляйте в долги «неожиданные» деньги: премии, кешбэк, налоговый вычет, продажу ненужных вещей.
- Не закрывайте одни долги новыми займами под более высокий процент.
Частые вопросы
Что такое метод лавины?
Это стратегия погашения нескольких долгов: по всем вы платите минимум, а все свободные деньги направляете в долг с самой высокой ставкой. Когда он закрыт, его платёж переходит в следующий по ставке. Метод даёт наименьшую переплату.
Что такое метод снежного кома?
Свободные деньги направляются в долг с самым маленьким остатком, независимо от ставки. Долги закрываются по одному быстрее, что мотивирует, но переплата обычно немного выше, чем при лавине.
Что делать с рассрочкой без процентов?
При лавине беспроцентная рассрочка гасится последней — достаточно минимальных платежей. При снежном коме её часто закрывают первой из-за маленького остатка: это быстрая победа без лишних затрат.
Уменьшать срок или платёж при досрочном погашении?
Уменьшение срока даёт меньшую переплату. Уменьшение платежа освобождает деньги каждый месяц — их стоит сразу направлять в следующий долг, тогда эффект будет похожим.
Пройдите бесплатный тест из 10 вопросов в Telegram — за 2 минуты узнаете сумму утечек в месяц и получите трекер трат на 7 дней.
Пройти тест бесплатноВ «Деньги до зарплаты» есть калькулятор, который считает все три сценария для ваших долгов и показывает план: сколько платить в каждый кредит каждый месяц.